Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Развитие сектора страхования корпоративного имущества в России

Профиль, 3 февраля 2002 г.

Прокатный стон

2313 просмотров

Рынок страхования имущества предприятий в нынешнем году ожидает взрывной рост. Ведь с Нового года юридические лица все траты на страхование своего имущества — от мешка гвоздей до прокатного стана — могут выводить из-под налогообложения на абсолютно законных основаниях.

На всякий пожарный

Страхование имущества предприятий — дело сугубо добровольное. И потому пока страховкой может похвастаться лишь каждая десятая из российских компаний и фирм. Хотя застраховать корпоративное имущество совсем несложно — подавляющее большинство отечественных страховых компаний предлагают юридическим лицам свои услуги.
Впрочем, спрос на услуги страховщиков, по их собственному признанию, год от года растет. По предварительным оценкам, за 2001 год сборы компаний по страхованию имущества выросли на 60% по сравнению с 2000 годом и составили около 61 млрд руб. Это более 20% сборов страховщиков по всем видам добровольного страхования в 2001 году.
Около трети "имущественных" сборов приходится на страхование корпоративной собственности "от огня и сопутствующих рисков". Стандартный "огневой" договор с полным пакетом рисков покрывает гибель и повреждение имущества в результате пожара и поджога; удара молнии; взрыва газа и аппаратов под давлением; падения летательных объектов и их обломков; повреждения водой при авариях водопроводных, отопительных и канализационных систем; стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, включая кражи. Но по желанию имущество предприятия (скажем, здание, прокатный стан или сырье) можно застраховать и от отдельных опасностей, например, только от пожара и стихийного бедствия. Конечно, такой полис будет значительно дешевле страховки с полным покрытием. Но и защищать бюджет предприятия он будет лишь в исключительных случаях.

Торг здесь уместен

Администрация предприятия может выбрать любую наиболее приемлемую форму страхового договора для каждого страхуемого объекта. Обычно такой договор страхования имущества заключается на год, но можно страховать собственность и на меньший срок, скажем, на период половодья.
Когда дело доходит до заключения договора, страховщик и представитель предприятия договариваются о плате за страховые услуги в индивидуальном порядке, отталкиваясь от базовых тарифов.
Первым делом оговаривается и фиксируется в договоре полный список страхуемого имущества, условия его хранения и эксплуатации. За допущенную на этом этапе оплошность впоследствии можно поплатиться. К примеру, если в страховом договоре будет записано, что ваш склад компьютеров постоянно находится под вооруженной охраной и в нем установлена исправная система пожаротушения, а в случае пожара или грабежа выяснится, что ни систем, ни охраны и в помине не было, страховая компания легко откажется выплатить страховку. И никакие судебные тяжбы здесь не помогут.
Плата за полис напрямую зависит от записанной все в том же договоре стоимости каждого из страхуемых объектов — страховой суммы. Лучше, если она будет отражать действительную стоимость имущества. Тогда в случае порчи или гибели оборудования, офиса или сырья собственнику возместят реальный ущерб в полном объеме. Впрочем, по закону имущество предприятия можно страховать и не на полную стоимость, а, скажем, на половину. Но тогда и размер выплат составит половину реального ущерба.
Если страховая компания принимает на себя ответственность по полному пакету "огневых" рисков, тариф для производственных помещений и складов обычно составляет 0,2-0,6% от страховой суммы в год. За офисные помещения фирмы ежегодно платят 0,3-0,4%, за оборудование — 0,15-1,0%. Страховка готовой продукции и сырья на складе обходится в 0,25-0,4% их стоимости в год.
Чтобы ставки были минимальными, предприятия должны располагаться вдали от бурных рек и прочих источников повышенной опасности, а менеджеры предприятий — позаботиться о полном соблюдении мер противопожарной безопасности, правил хранения и эксплуатации оборудования и материалов, а также обеспечить охрану застрахованного объекта. Если же предприятие, скажем геотермальная станция, расположено у подножия вулкана, противопожарные мероприятия вряд ли помогут: стоимость страхования имущества станции будет максимальной.
Но и в этой ситуации цена полиса может быть снижена на 5-10%, если руководители предприятия согласятся застраховать вместе с имуществом и персонал фирмы, скажем, от несчастного случая или болезни. Такие же скидки ждут клиентов, ранее страховавшихся в компании и не обращавшихся за возмещением ущерба.
Кроме того, в полисы страхования имущества традиционно включают франшизу. Это сумма убытка, которую клиент будет в случае чего оплачивать самостоятельно. При наступлении страхового случая франшиза вычитается из величины страхового возмещения. Например, если застрахованное предприятие во время пожара или взрыва понесло ущерб в $10 тысяч, то по договору с франшизой в $1000 страховая компания выплатит ему возмещение в размере $9000. Зато за такую страховку предприятие заплатит на 10-30% меньше, чем за полис без франшизы.
Нужно сказать, что тарифные ставки страхования имущества предприятий за последние два года снизились на 20-30%. В основном из-за конкуренции между страховыми компаниями. Однако дальнейшего удешевления страховой защиты ожидать не стоит. Дело в том, что крупные имущественные риски отечественные страховщики в подавляющем большинстве случаев перестраховывают на Западе. Поэтому страховые тарифы очень сильно зависят от стоимости перестраховочной защиты, которая после терактов в США 11 сентября выросла как минимум на 40-50%. Так что страховщики не исключают даже некоторого увеличения страховых тарифов в России.

"Поломническое" движение

Даже покупая бытовую технику или электронику для дома, первым делом гадаешь, скоро ли она выйдет из строя. Примерно те же проблемы и у менеджеров мелких компаний и огромных холдингов — машины и оборудование имеют обыкновение ломаться. Для них страховые компании придумали дополнительную услугу — страхование машин, различной техники, компьютеров, сложного медицинского оборудования и оборудования "от поломки". Такая страховка распространяется на повреждение техники в результате короткого замыкания, скачка напряжения, ошибок и неосторожности персонала при эксплуатации, дефектов и недостатков изготовления. Кроме того, оплачивается ущерб от неожиданного падения оборудования, перегрева, вибрации, заклинивания и засорения механизмов и т.д.
Эту услугу продают отдельно или в комплекте с полисом страхования от огневых и сопутствующих рисков. И поскольку оборудование чаще ломается, чем горит или тонет, такие полисы довольно дороги. Цена годового полиса может составлять от 0,4% до 2% стоимости застрахованной техники. Все зависит от сложности оборудования, страны-изготовителя, срока эксплуатации, квалификации обслуживающего персонала.

Прибыльное дело

Отмеченный выше 60-процентный рост за прошлый год на рынке страхования имущества юрлиц в году нынешнем, судя по всему, будет перекрыт. Стимулом для расширения числа страхуемых служит новое налоговое законодательство.
До 2002 года юридические лица имели право относить затраты по страхованию имущества на себестоимость лишь в пределах 2% объема выручки. Если оборудование предприятия дорого, его приходилось "достраховывать" за счет прибыли, то есть очищенных от налогов денег. Это, понятное дело, экономически невыгодно. Видимо, поэтому российские бизнесмены страховали имущество фирм реже, чем могли бы.
После вступления в силу с января нынешнего года главы Налогового кодекса о налоге на прибыль промышленных предприятий компании и фирмы могут страховать свое имущество и прочие материальные ресурсы, участвующие в производственном процессе, а также ответственность за причинение вреда третьим лицам за счет себестоимости продукции без каких бы то ни было ограничений.
По утверждению страховщиков, новые правила налогообложения предприятий явятся существенным стимулом для развития страхового рынка. По их оценкам, через 2-3 года сборы по страхованию имущества и ответственности предприятий вырастут в три-пять раз по сравнению с 2001 годом.
Однако изменения в налоговом законодательстве могут стимулировать развитие не только классического имущественного страхования, но и привести к резкому всплеску псевдострахования, то есть использованию страховых инструментов для ухода от налогообложения.
Иногда — при непосредственном участии "карманной" страховой компании — нечистоплотные менеджеры просто "воруют" средства у собственника предприятия.
Наиболее частый прием — необоснованное завышение тарифа, когда имущество страхуется по ставке 1-2% от его реальной стоимости, в то время как среднерыночный тариф для данных условий не поднимается выше 0,5%. Страховщики, получив значительную сумму в качестве страхового взноса, через механизмы фиктивного перестрахования возвращают ее большую часть обратно на предприятие (или напрямую в карман менеджеров) в виде наличных денег. Справедливости ради нужно заметить, что этим грешат в основном мелкие региональные страховщики. Крупные же представители страхового бизнеса, по их собственному утверждению, не участвуют в псевдостраховании, поскольку дорожат репутацией. А ее, как известно, застраховать нельзя.

— Каковы особенности страхования имущества предприятий в различных страховых компаниях?

Дмитрий Станин, начальник отдела непромышленного страхования ОСАО "Ингосстрах":

— "Ингосстрах" предлагает своим клиентам-юридическим лицам комплексное страхование имущества. Так, владельцы магазинов могут застраховать не только торговые залы, подсобные помещения, товар и все торговое оборудование от огневых и сопутствующих рисков, но и гражданскую ответственность перед третьими лицами, включая покупателей. Кроме того, наш договор страхования имущества может предусматривать дополнительную страховую защиту, например, на случай порчи товаров, хранящихся в холодильниках при поломке последних. При комплексном страховании торговой точки годовая стоимость страхования имущества, хранящегося в холодильных камерах, составит 0,2-0,3% страховой суммы, а стоимость страхования самого холодильного оборудования от поломок — 0,3-0,4%".

Юрий Поляков, начальник управления страхования имущества "Группы Ренессанс Страхование":

— "Наша компания предоставляет клиентам-юридическим лицам различные дополнительные услуги и бонусы. Так, корпоративные клиенты, не заявлявшие об убытках в течение первого срока страхования, при повторном заключении договора страхования имущества получают скидки к тарифам в размере 5% в год. При страховании в течение нескольких лет подряд суммарная скидка может достигать 30%. Кроме того, организации, застраховавшие имущество в нашей компании, могут рассчитывать на 5-7-процентные скидки к тарифам при страховании автомобилей и грузов от несчастного случая. Руководители компаний-клиентов также получают дисконтные карты "Ренессанс — скидки для друзей". Владельцы таких карт пользуются услугами и бонусами более чем в 200 столичных магазинах, спортклубах, кинотеатрах и пр. со скидкой от 2% до 50%".

Ирина Яблонева, директор департамента страхования имущества СК "НАСТА":

— "При страховании имущества компаний и фирм специалисты "НАСТА" первым делом проводят экспертизу всего имущественного комплекса предприятия, выявляют наиболее подверженные рискам объекты, а также разрабатывают необходимые мероприятия по снижению рисков. Для максимально надежной защиты интересов клиентов "НАСТА" перестраховывает значительную часть рисков в московских представительствах известных зарубежных компаний General&Сologne Re и Heath Lamber.
Кроме того, наша компания по желанию клиента после страхового события предоставит услуги по восстановительному ремонту пострадавших помещений и оборудования вместо выплаты денежного возмещения. При этом руководители предприятия могут не тратить время на поиск квалифицированной фирмы, производящей ремонт".

Роман Фролов, руководитель Центра продаж юридическим лицам Военно-страховой компании:

— "Для обеспечения полной защиты имущества корпоративных клиентов ВСК предложила дополнительные услуги: полисы страхования машин и механизмов от поломок, а также страхования электронных устройств.
Полис страхования машин и механизмов от поломок предусматривает защиту на случай выхода оборудования из строя из-за непреднамеренных ошибок при изготовлении, монтаже, в эксплуатации, дефектов литья, энергетических перегрузок и пр. В полис "Страхование электронных устройств" помимо традиционных "огневых" рисков включаются специфические риски, связанные с эксплуатацией застрахованных устройств: например, короткое замыкание, ошибки в эксплуатации и др.
Кроме того, возможна страховая защита информации на диске компьютера или сервера, которая может быть повреждена при выходе электроники из строя. Речь идет о лицензионном программном обеспечении, а также разного рода базах данных. Минимальная годовая тарифная ставка по страхованию машин и механизмов, с указанным набором рисков, составляет 0,3% от стоимости оборудования, а электронных устройств — 0,4%".

Александр Кравченко, председатель совета директоров СОАО Русский Страховой Центр:

— "Приоритетным направлением работы Русского Страхового Центра является страхование оборонно-промышленного комплекса (ОПК) и авиационно-космической отрасли. Страховая защита распространяется как на имущество самих предприятий, так и поставку их продукции за рубеж. С целью обеспечения надежных гарантий со стороны государства при страховании российской "оборонки" контрольный пакет акций компании был приобретен ФГУП "Рособоронэкспорт" — крупнейшим экспортером вооружений и военной техники. Таким образом, госпосредник, обеспокоенный ростом доли иностранного капитала в российском бизнесе, усиливает свой контроль за соблюдением конфиденциальности при страховании предприятий ОПК и внешнеторговых сделок.
РСЦ намерен максимально размещать имущественные риски на перестраховочном рынке России, чтобы исключить перемещение большей части страховых премий в западные страховые компании".

Ирина Чумак, заместитель генерального директора СК "ПАРИ":

— "Имущественные виды страхования всегда были приоритетными для СК "ПАРИ". Ожидая изменений в законодательстве, в конце прошлого года наша компания произвела реструктуризацию, в результате которой мы оказались абсолютно подготовленными к прогнозируемому всплеску интереса к имущественным видам страхования. Сегодня мы готовы предложить нашим клиентам большее разнообразие доступных по цене программ по страхованию имущества. Специалисты СК "ПАРИ" не ограничиваются предложением своих услуг и точным определением рисков, которые необходимо застраховать предприятию, а проводят предварительную разъяснительную работу с клиентами. В связи с возникшими в этом году новыми условиями и одновременно трудностями при адаптации нового закона это, пожалуй, одно из сильных конкурентных преимуществ нашей компании на сегодняшний день".

Сергей Меркулов, заместитель директора по страхованию СК "Национальная Страховая Группа":

— "Национальная Страховая Группа" дополнительно к стандартному "огневому" пакету предлагает корпоративным клиентам услуги по страхованию имущества от террористического акта. Включение этого риска увеличивает стоимость стандартного полиса страхования от "огневых и сопутствующих рисков" на 3-10%. Комплексное страхование предприятия или организации в "Национальной Страховой Группе", которое предусматривает защиту имущества, а также автотранспорта, здоровья сотрудников и пр., позволяет клиентам снизить стоимость полисов на 5-25%. Величина скидок к тарифам зависит от размера страхового покрытия и набора застрахованных рисков: чем обширнее страховая программа, тем существеннее предоставляемые клиенту скидки".

Сергей Тихонов, вице-президент Промышленно-страховой компании:

— "При страховании имущества предприятий и организаций от огня и сопутствующих рисков ПСК в дополнение к базовому пакету предлагает страхование на случай перерыва в производстве — Business Interruption. Эта услуга пользуется спросом, поскольку косвенные убытки, вызванные перерывом в производстве, возникшим в результате пожара, залива, стихийного бедствия, взрыва и т.д., могут значительно превзойти прямой ущерб от вышеперечисленных страховых событий.
При включении в страховой пакет полиса Business Interruption его стоимость возрастает в среднем на 50% по сравнению с полисом по стандартным рискам ("огневым" и сопутствующим). Страховая сумма по страховому полису от косвенного ущерба предприятия устанавливается страхователем по согласованию со страховщиком в зависимости от годовой (месячной и т.п.) прибыли предприятия; покрытие включает упущенную выгоду (прибыль), которая была бы получена в период вынужденной остановки производства, и текущие расходы, которые страхователь продолжает нести в этот период (зарплата персонала и т.п.)".

— Какие изменения в законодательство о страховании имущества предприятий предполагается внести в текущем году?

Александр Коваль, председатель подкомитета по законодательству о страховании и негосударственных пенсионных фондах Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Государственной думы, кандидат в президенты Всероссийского союза страховщиков:

— "Нужно признать, что существующая законодательная база катастрофически отстала от потребностей всего российского страхового рынка и имущественного страхования в частности. Более того, сложившаяся ситуация тормозит развитие рынка. Поэтому в нынешнем году Государственной думе при поддержке правительства и методологической помощи страхового сообщества в лице ВСС предстоит разработать и рассмотреть ряд важных законопроектов, значительная часть которых коснется страхования имущества и ответственности промышленных предприятий и компаний.
Прежде всего, речь идет о создании законодательной базы различных видов обязательного страхования. Это фундаментальный закон "О порядке осуществления обязательного страхования на территории РФ", который будет регламентировать основные правила взаимодействия предприятий и организаций, а также физических лиц со страховыми компаниями и государством при обязательном страховании. Он жизненно необходим, поскольку сегодня в России действуют около сорока федеральных законов, декларирующих обязательность отдельных видов страхования, но не устанавливающих механизм реализации этой нормы.
На повестку дня мы также ставим законопроекты "Об обязательном медико-социальном страховании", "Об обязательном страховании ответственности производителей отдельных категорий товаров, работ и услуг", "Об обязательном страховании ответственности работодателей за вред, причиненный жизни и здоровью работников на производстве" и ряд других документов. Принятие этих законов позволит достаточно быстро повысить капитализацию российских страховых компаний и будет способствовать расширению их клиентской базы.
Уже в июне 2002 года планируется рассмотрение проекта закона "Об обязательном противопожарном страховании". Принятие этого документа исключительно важно не только для страхового рынка, но и для российской экономики в целом. Целью законопроекта является защита имущественных интересов страхователей от убытков, возникающих в результате пожара. Предполагается, что все юридические лица ежегодно будут заключать договоры страхования собственного имущества и имущества, находящегося в их распоряжении, на случай его утраты или повреждения в результате пожара. Обязательному страхованию будет подлежать и гражданская ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате пожара.
Введение этого закона в действие повысит заинтересованность организаций и предприятий в совершенствовании мер противопожарной безопасности, позволит отладить систему взаимодействия страхователей, государственных структур и страховых компаний, сократить убытки государства и самих предприятий".

В статье приведены таблицы.
ИВАНОВ В.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »